Z消費金融公司海南業務風險管理思考

本文是一篇財務管理論文，本文針對 z 消費金融公司貸款發放前、貸款中臺輔助、貸后排查的風險問題進行有針對性、有分類地設計方案，結合國內外的經驗與風險管理的理論指導，分別從產品優化創新、第三方合作機構管理、制度建設、豐富催收手段、系統建設五大方面進行措施設計，涵蓋了產品、系統、人員、制度、合作方等多方面。

1 緒論
研究背景與意義
研究背景
當前，我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益増長的生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。這個主要矛盾在金融領域中的體現便是有大量無征信的白戶、特殊的弱勢群體、收入低的人群、文化水平低對金融不懂的人無法得到較好的現代金融服務，而消費金融的發展拓寬了受惠群體范圍，同時改變了整個消費結構，使更多的人由生存型消費轉向享受型消費，對促進整體經濟轉型，拉動內需有促進作用。
根據國家統計局 2020  年的數據顯示，最終消費支出對國內生產總值增長的貢獻率為 57.8%，高于資本形成總額 26.6  個百分點，居民消費升級提質，消費作為經濟增長主動力的作用進一步鞏固。在國內消費需求強勁的背景下，中國消費信貸市場規模也不斷擴大，預計將從 2017 年的 10 萬億元增至 2021 年的 16 萬億元。海南作為中國 最南的省份，陸地面積 3.39 萬平方公里，人口 925 萬人。在 2018 年 4 月 13 日下午， 習近平主席鄭重宣布黨中央決定支持海南全島建設自由貿易試驗區，支持海南逐步探索、穩步推進中國特色自由貿易港建設，分步驟、分階段建立自由貿易港政策和制度體系。這是海南全島發展的一次重大歷史性機遇，各界人士和企業都對海南自由貿易港這一政策支持且看好，海南會吸引更多人才、企業、資金流入。
從消費金融行業來看，雖然消費金融公司這幾年收益可觀，被稱為現金牛奶，但近年消費金融公司暴露的風險事件也頻頻發生，引起了消費金融行業與監管部門的高度重視。自 2017 年中央經濟工作會議強調金融監管全覆蓋，消費金融公司監管趨嚴， 針對消費金融公司業務發展的各種政策文件日益完善、監管形式不斷豐富。同時，受當前經濟大環境影響，實體經濟沖擊明顯，作為實體經濟下游的虛擬經濟之一，消費金融公司在此大背景下，原先隱藏在高收益下的高風險也不斷暴露。面對不斷上升的資金成本，還有針對監管新要求而不斷調整產品的政策風險，公司變革引起的人員流動風險以及如今互聯網時代線上業務的蓬勃發展的需求與線下傳統貸款業務固有模式之間協同發展等各種問題。
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 研究內容與方法
研究內容
本文主要研究的是 z  消費金融公司海南區域業務中存在的風險點，將業務中存在的風險點羅列，結合公司內部情況以及外部環境，針對風險點提出對應的措施。
1、結合 z  消費金融公司海南業務進行全流程風險點分析。運用案例分析法與調查訪談法對 z  消費金融公司海南業務從貸款發放前、貸款中臺輔助、貸后三大流程入手，按風險種類研究分析，涵蓋了聲譽風險、信用風險、操作風險、流動性風險等消費金融公司常見風險，運用風險坐標圖分項分類開展研究。
2、借鑒國內外消費金融公司發展經驗，為 z  消費金融公司提供經驗借鑒。通過對西班牙消費金融公司桑坦德消費金融有限公司與日本武富士消費金融公司、國內 y 消費金融公司以及海南當地業務發展靠前的 a  普惠金融公司的經驗借鑒，提出對 z 消費金融公司有幫助的措施。
3、結合前面的分析與經驗借鑒，有針對性地提出 z  消費金融公司風險管理措施。在詳細分析與國內外經驗借鑒后，還是從貸款發放前、貸款中臺輔助、貸后三大方面， 針對前面提到的風險點，根據風險點提出有針對性的問題。

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2 理論基礎與文獻綜述
消費金融與風險管理相關理論
消費金融相關概念 關于消費金融的概念，目前沒有統一的定義，國內外的學者從不同的思考角度分別給出了相應描述：廖理（2010）認為，消費金融是指由金融機構向消費者提供包括消費貸款在內的金融產品和金融服務。美國學者 campbell（2010）采納 merton、bodie （1995）和 tufano（2009） 的觀點，即消費金融體系具有支付功能、風險管理功能、借貸功能或儲蓄/投資功能。
在我國，消費金融公司是指經銀監會批準，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構，包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等。發放方式主要兩種：一是與各大購物平臺開展業務合作，將貸款申請通道嵌入消費場景中，二是通過消費金融公司直接申請。
當然，由于消費金融自身的產品特點，所以消費金融公司發放的貸款種類單一， 政策與審批程序都更簡單，效率會更高，同時因為產品種類少所以風控模型設計也方便，業務類型單一，風控也好管理，消費金融得到了迅速的發展。目前消費金融公司主要存在有傳統消費金融公司與互聯網消費金融公司兩大類型。

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 風險管理相關理論
（1） 風險有關理論
關于風險的定義，國內外許多學者從不同角度用不同方法對風險做了解釋，代表性觀點如下：
第一、風險是事件未來可能結果發生的不確定性。a.h.mowbray  （1995）稱風險為不確定性；c.a.williams（1985）將在一定條件下，在一定時期內，未來結果的變化。
第二、風險是損失發生的不確定性。j.s.rosenb（1972）將風險定義為損失的不確定性，f.g.cran（1984）認為風險意味著未來損失的不確定性。
第三、風險是指損失的大小和發生的可能性。朱淑珍（2002）認為風險是指在一定條件下和一定時期內，由于各種結果發生的不確定性而導致行為主體遭受損失的大小以及這種損失發生可能性的大小，風險以損失發生的大小與損失發生的概率兩個指標進行衡量。王明濤（2003）認為所謂風險是指在決策過程中，由于各種不確定性因素的作用，決策方案在一定時間內出現不利結果的可能性以及可能損失的程度，它包括損失的概率、可能損失的數量以及損失的可變性三方面內容。
第四、風險是由風險構成要素相互作用的結果。郭曉亭、蒲勇健（2002）等將風險定義為：在一段時間內，有關行為承受相應的風險結果的可能性，其中必要條件是對應的風險因素，充分條件是相應的風險事件。葉青、易丹輝（2000）認為，風險的定義在于它是在某一個時期內，有風險因素、風險事故和風險結果遞進聯系而呈現的可能性。
總結來看，基本上可以將從風險的定義為一種不確定性，包括危害的不確定與結果的不確定性。而常見的金融風險類型包括市場風險、信用風險、流動性風險等。
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3  z 消費金融公司海南業務風險管理分析
z 消費金融公司海南業務情況簡介

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z 消費金融公司簡介

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海南業務風險管理現狀

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關于 z 消費金融公司海南業務風險管理的調查訪談

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4  國內外消費金融公司經驗借鑒 
國外消費金融公司經驗借鑒

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桑坦德消費金融有限公司經驗借鑒 

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日本消費金融公司武富士經驗借鑒 

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國內消費金融經驗借鑒 

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5 z 消費金融公司海南業務風險管理對策

貸款發放前風險管理措施
分析本地客戶特色，優化產品結構 目前 z 消費金融公司的年化利率控制在 24%以內，平均 18%甚至更高，遠高于銀行貸款的利率，這利率的設定與 z 消費金融公司的公司產品設置有關①，以高收益覆蓋高風險。據了解消費金融公司凈資產收益率平均超過 20%，遠遠高于商業銀行的業務，這是高利率帶來的高收益，這樣才有可能充分覆蓋比銀行逾期率更高帶來的資產損失，實現盈利，當然，利率設定要符合銀監標準。
高利率的情況下，產品同質化卻越來越嚴重，這樣如何能在同行中出類拔萃甚至戰勝銀行競爭對手，綜合對 y 消費金融公司教訓與桑坦德消費金融有限公司的經驗， 結合時政與海南情況，產品設計有三大切入口：
（1） 海南自貿港建設
海南自貿港項目作為一個海南未來發展的重要規劃，可以作為一個重要的產品設計切入點。海南原人口基數就少，自從自貿港政策宣布以來，海南一直在致力引進企業與人才，來自全國乃至世界各地的高新企業與人才流入，政策的扶持也帶來了相應的配套高端設施的建設，這些都是重要的發展可能性。有人有需求就應該有對應的產品，產品設計要根據客戶群體的拓寬而擴寬，這些新開立的更高端的商場、消費點、學校、企業都可以作為線下業務拓展的發展點，不光對前來辦理的客戶也包括在這些企業中的員工，都可能成為產品的受眾客戶，而且由于雙方處于合作模式，簡化審批流程或是給予利率優惠，既能更好的合作也可以作為一種變相的宣傳，將產品營銷出去。

分析本地客戶特色，優化產品結構

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屬地化策略的風控模型 
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6  結論與展望
研究結論
毫無疑問，消費金融行業還是處于一個迅猛發展的階段，如果說早期的消費金融行業是瘋狂發展的年代，那么 z  消費金融公司必然是那個時代的先驅者之一。海南區域是 z  消費金融公司開放區域中最后開放業務的幾個區域之一，可以說是 z 消費金融公司擴張版圖上的最后一角，海南業務發展暴露的風險管理問題，其實也是 z  消費金融公司風險管理問題的一個縮影，本文結合調查訪談結果，對 z  消費金融公司海南業務發展研究后得出以下結論：
（1）z 消費金融公司海南業務當前面臨包括流動性風險、聲譽風險、信用風險、操作風險等，通過風險坐標圖法分析，信用風險是最重要也是最緊急需要控制的風險， 操作風險是實操上能最快出管控效果的風險，而 z 消費金融公司的流動性風險與聲譽風險雖然很重要但主要因其他風險引起，所以風險管理側重點應該在操作風險與信用風險上。
（2）針對 z 消費金融公司貸款發放前、貸款中臺輔助、貸后排查的風險問題進行有針對性、有分類地設計方案，結合國內外的經驗與風險管理的理論指導，分別從產品優化創新、第三方合作機構管理、制度建設、豐富催收手段、系統建設五大方面進行措施設計，涵蓋了產品、系統、人員、制度、合作方等多方面。

未來展望

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參考文獻（略）