大零售趨勢下LY銀行零售業務轉型策略優化思考

本文是一篇mba論文，筆者認為商業銀行零售業務轉型是一個長期的、復雜的、由內而外的綜合變革過程。期間，考驗銀行的組織架構和人力管理是否合理有效，衡量銀行的盈利能力和抗風險能力是否強大。只有在成熟的環境前提下，充分融合多方因素的基礎上，才能夠推進轉型的有效實施。及品牌建設差異化。最后，確保轉型策略順利實施，文章提供三個方面的保障措施，以期為ly銀行零售業務的轉型成功提供支持。
第一章緒論
第一節研究背景與意義
一、研究背景
從20世紀80年代開始，國內外商業銀行一直以其公司業務發展作為其戰略發展和利潤貢獻的核心。而隨著利率市場化與金融脫媒效應疊加的出現，嚴重沖擊銀行傳統信貸業務，倒逼銀行改變既有的經營模式，向輕資本、高效率的運營方式轉型。商業銀行零售業務以其客戶群體龐大、業務周期平穩、利潤貢獻穩定、資源消耗少、風險相對分散、創新發展空間大的特點逐步發展成銀行發展的新戰略定位和業內競爭的關鍵。當下電子科技和互聯網在經濟生活領域深入應用，促使金融結算模式升級，零售客戶的金融需求有了新的變化。與此同時，支付寶、微信支付等第三方支付系統的興起切斷了個人客戶和銀行的直接聯系，削弱了銀行的支付結算媒介作用，給傳統的零售業務物理網點觸達帶來挑戰。基于此，可以預期未來銀行業的戰略核心在于其零售業務的發展，零售板塊已然成為商業銀行間追逐競爭的主賽道。把握時代機遇，實施“大零售”戰略轉型，實現零售業務發展壯大，是各大商業銀行取得行業競爭優勢、實現長遠發展的必然之路。
國內區域性城商行由于資產規模與輻射區域的局限，多以傳統的“重公司、輕零售”為戰略定位。在全國性大型銀行進行零售業務轉型的當下，國內中小城商行也認識到零售業務的重要性，開始補齊短板，探索適合城商行的零售業務轉型對策。由于中小型城商行產品創新、科技配套、人員團隊、品牌價值等都相對較弱，其零售業務轉型的問題更為突出、轉型過程困難重重。因此，針對中小型城商行零售業務轉型的研究更具有現實意義，轉型具體對策和優化建議也更被行內看重和需要。
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第二節研究綜述
一、國外研究綜述
西方發達國家商業銀行零售業務起步較早，至今也有上百年的歷史了，其零售業務戰略轉型的實施開始的也早，相關理論體系較為完善，研究成果顯著。根據收集的文獻資料，對國外商業銀行零售業務轉型研究內容總結如下：
（一）商業銀行“大零售”轉型必然性的研究
國際上已有眾多研究論證商業銀行零售業務轉型的戰略正確性。《bank2.0》的作者brett king（2012）早早提到“零售為王”的概念，闡述未來銀行的競爭關鍵在于零售業務的發展，論證了零售業務成為商業銀行最核心戰略和利潤增長點的重要性和必然性。在歐洲銀行業范圍內，james king（2020）指出隨著越來越大的監管壓力、降到負的利率、數字化挑戰日益增多以及不利的人口趨勢等問題正嚴重影響該地區銀行儲蓄機構和其零售業務的健康發展，只有轉型是唯一的出路，變革是必須。
（二）商業銀行零售產品研發創新的研究
商業銀行零售業務轉型變革要從其產品服務創新和品牌價值提升上入手。niluh w.和sayang telawathi等學者（2018）采用目的性抽樣的方法，以巴厘島200名保險客戶為調查對象，采用結構方程建模（sem）的兩步方法對模型進行了檢驗，論證了商業銀行企業品牌形象和市場品牌效應對其零售客戶群體滿意度及忠誠度影響很大。金融學者還研究發現，銀行零售客戶購買產品及體驗服務后的滿意度直接影響其對該行整體公司發展理念的認可度，以客戶為中心的產品和服務研發是商業銀行零售業務提升競爭力的重心。
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第二章相關理論概述
第一節相關概念界定
零售業務作為商業銀行最基礎的業務，近年來隨著科技及經濟社會的發展變化，零售業務形態也日益多元化。隨著銀行資源配置利用率的提高，使得其零售業務成本進一步大幅降低，零售業務發展前景廣闊。另外國內居民金融需求的不斷變化也給銀行零售業務發展轉型孕育了巨大空間，零售業務的大力發展已然成為當下商業銀行戰略發展的重要目標。
一、商業銀行零售業務
（一）商業銀行零售業務定義
商業銀行零售業務一般是指銀行以居民個人、家庭或小微企業主為服務對象，提供集儲蓄存款、個人授信、投資理財、有價證券交易、代理咨詢服務等各類零星小額金融服務的業務集合。銀行零售業務是其運用“大零售”經營理念，依托電子網絡科技手段，為個人客戶提供綜合性、一站式打包產品和服務的主要途徑，是商業銀行開辟新市場、新領域、新經營方式的主要工具。
現階段，零售業務主要被定義為廣義的零售業務和狹義的零售業務。其業務服務對象包含從個人、家庭、到小微企業主、及小微企業。與銀行傳統公司類業務相比，零售業務具有單筆規模小、風險分散、收益穩定、資本節約、客戶群體大、需求差異化以及交易頻率高等特點。銀行零售業務有著廣泛的業務領域，既可以是傳統銀行業務，也可以是新業務，既可以是資產業務，也可以是負債業務、中間業務。

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第二節相關理論基礎
一、戰略轉型理論
企業戰略管理理論最早提出是二戰后，在企業選擇的模式和其資源能力相適應的時候，企業就會走向發展快車道。但是一旦企業所面臨的外部環境或是內部條件出現了變化、仍然保持原本的戰略或模式的時候，企業的發展就會停滯不前甚至是出現倒退。為此，企業在內外部環境出現變化時，必須要迅速調整自身戰略，也就是管理學常說的戰略轉型理論。
安索夫提出戰略管理即為將企業經營決策和長期發展規劃相結合，從而設計出來的經營管理業務。斯坦納研究認為戰略管理要結合企業內外部環境來設計企業目標，保障目標能夠實現，從而促進企業持續有序的長遠發展。
薛有志認為戰略轉型主要包括戰略內容和實施過程兩方面。其中，戰略內容包括企業決策層、經營層、以及職能層。戰略的實施過程指的是對企業戰略要素配置和利用的活動過程。企業戰略轉型就要對現有要素進行整合配置，合理分配內部資源，借助外部條件，促進企業整體戰略目標實現。
商業銀行作為一般企業主體，其零售業務轉型是適應市場環境、提高自身核心競爭力的戰略轉型部署。只有與銀行自身長期發展規劃相匹配，充分結合行內當前內部條件，從總行決策層、分支職能層到一線經營層一致性轉變，才能真正實現零售業務轉型。
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第三章ly銀行零售業務轉型發展現狀
第一節ly銀行概況
一、企業基本情況

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二、企業組織結構

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第四章ly銀行零售業務轉型存在的問題及原因
第一節ly銀行零售客戶問卷調查
一、調查問卷設計

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二、數據統計與分析

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第五章ly銀行零售業務轉型優化建議
第一節零售產品多樣化
一、豐富儲蓄產品種類

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二、發展信用卡業務

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第六章ly銀行零售業務轉型的實施保障
第一節管理架構保障
商業銀行零售業務轉型實施不只是個人金融業務部門的內部工作，更不僅僅是基層網點具體工作內容的調整，而是全行從戰略規劃到部門架構再到人力配置、從總行管理層到零售網點經營層的統一聯動變革過程。為確保ly銀行零售業務轉型策略的有效推進，其須從內部根源進行改革，為零售業務轉型提供核心內在支持。
一、完善組織架構
零售業務涉及面廣且呈多元化特征，對資產、負債等表內外業務全覆蓋。而ly銀行現有組織架構并未建立全面的大零售統籌部門，個人金融業務部、網絡金融部、普惠金融業務部和個人消費貸款中心平行設立。此分離的架構模式導致大零售業務各業務板塊無法相互聯動支撐，內耗嚴重。同時，總行零售業務相關部門間職能定位模糊，部門間、員工間缺少合作精神，整個零售業務板塊存在履職主體缺失的情況。
為打破組織架構壁壘，打通“大零售”趨勢下零售業務集合發展通道，提升一站式綜合性服務水平，ly銀行須對總行組織架構進行調整。一是建議將個人金融業務部、網絡金融部、普惠金融業務部和個人消費貸款中心合并為大零售事業部，整合部門間資源，協調發展，實現客戶資源共享和業務聯動性推進。二是在總行辦公室下增設ly銀行“大零售”品牌文化運營中心，負責“大零售”集合產品包的品牌設計、運行與維護。三是為人力資源部配備零售人才發展中心，專門負責組建和培養零售業務營銷團隊，從績效考核、職業規劃、晉升渠道等多方面予以政策支持，加快零售專業人員隊伍建設。

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第七章結論
第一節研究結論
經過文獻研究和實例調查分析得出，銀行業未來競爭核心是零售銀行間的角逐。作為行業中的一員，實施零售業務轉型已經成為ly銀行變革發展的必然選擇。面對激烈的市場競爭以及復雜的自身內外部環境，只有做好產品和服務創新、提高零售產品利潤貢獻率，豐富金融渠道，優化客戶分層和財富管理服務，打造特色品牌，才能實現轉型成功。同時完善“大零售”組織架構，提高科技力量，加強零售團隊建設，建立起ly銀行獨特的零售業務競爭優勢，獲得可持續發展能力。
本文基于ly銀行目前零售業務轉型現狀，通過調查法找出其轉型的現存問題和深層原因，進而引出其零售業務轉型的優化對策。經過歸納總結，提出以下四個優化建議：零售類產品多樣化，網點渠道智能化，客戶管理精細化以及品牌建設差異化。最后，確保轉型策略順利實施，文章提供三個方面的保障措施，以期為ly銀行零售業務的轉型成功提供支持。
本文研究結論有以下四點：一是本文在運用問卷調查法分析得出ly銀行零售業務轉型問題突出，存在零售產品不健全、業務渠道單一、客戶管理粗放以及品牌特色不鮮明的困境。二是通過專家訪談發現該些問題的深層原因是全行組織架構不科學、科技水平滯后且員工隊伍薄弱造成的，從根本上的改變亟待推進。三是為推進ly銀行零售業務轉型成功，筆者提出實施零售產品多樣化、網點渠道智能化、客戶管理精細化以及品牌建設差異化的轉型優化建議。四是為確保轉型效果，建議從業務職能架構上、科技系統上、零售人員隊伍上入手予以保障。
由于研究能力和范圍有限，文中僅選取ly銀行零售業務轉型發展作為研究主體，調查法運用和數據分析較為籠統，還不夠深刻。且該研究是基于ly銀行的自身情況，僅適用于ly銀行，對國內大中型商業銀行普遍參考意義有限，不足之處，將在今后的工作和學習中繼續改進。
參考文獻（略）

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